Als je zelfstandig woont is het heel verstandig om verzekerd te zijn tegen bepaalde onverwachte gebeurtenissen. Als je geen verzekering hebt loop je het risico op enorm hoge kosten als er iets gebeurt. Er zijn een paar verzekeringen die zeker handig zijn om af te sluiten. Natuurlijk hoop je dat je ze nooit nodig zult hebben, maar als er dan iets misgaat kun je in ieder geval de onkosten claimen.

Een opstalverzekering is verplicht als je een hypotheek hebt

Als je een huis gaat kopen dan wordt daarvoor meestal een hypotheek afgesloten. Die hypotheek los je vervolgens in een periode van meestal 30 jaar af. Als er hypotheek op je huis rust dan betekent dat dus dat je huis in feite van de bank is. De bank, of een andere hypotheekverstrekker, stelt daarom als voorwaarde dat je een opstalverzekering afsluit. Deze verzekering dekt de schade als je huis door brand, storm of een andere oorzaak wordt beschadigd of zelfs in zijn geheel verwoest. Als je zo’n verzekering niet hebt, dan draai je zelf op voor de herbouwkosten. Die kunnen, zoals je zult begrijpen, in de tonnen lopen. De kosten zijn immers vergelijkbaar met minimaal de WOZ-waarde van de woning.

Welk risico loop ik als ik geen opstalverzekering heb?

Vanaf het moment dat de verkoopakte van een huis bij de notaris passeert, ben je verantwoordelijk voor de woning. Daarom zet de notaris ook altijd een exact tijdstip in deze akte. Als er 1 minuut na dit tijdstip brand uitbreekt in het huis en het wordt geheel of gedeeltelijk in de as gelegd, dan draai je op voor de herbouwkosten. Dat wil zeggen: of je het huis opnieuw laat bouwen mag je uiteraard zelf bepalen, maar je bent wel verplicht om maandelijks de hypotheek af te lossen. Omdat het huis als onderpand dient voor deze lening, kan de bank daaraan aanvullende voorwaarden verbinden. Het is dus zeker aan te raden om voor je koophuis een opstalverzekering af te sluiten. Dit doe je bij voorkeur vanaf de dag van overdracht, dan gaat de verzekering om 0:00 uur ’s nachts in, dat is dus voordat je bij de notaris zit om de akten te tekenen.

Wat dekt een inboedelverzekering?

Inboedelverzekeringen zijn er in tientallen vormen. Je kunt kiezen voor een verzekering met uitgebreide dekking of een verzekering met een lage premie maar die minder uitkeert. Het is verstandig om te weten of je inboedelverzekering bij schade de nieuwwaarde of de restwaarde dekt. Als er sprake is van restwaarde dan valt de vergoeding na brand of inbraak vaak fors lager uit dan waar je misschien op had gerekend.

Een verzekering tegen brand en inbraak is heel belangrijk

Misschien denk je dat het niet zo’n vaart loopt. Bij jou wordt vast niet ingebroken. En brand zal er echt niet zo snel uitbreken, want je bent altijd heel voorzichtig. Maar bedenk dat er ook brand kan ontstaan door kortsluiting die je niet in de gaten hebt. En wie weet vindt een inbreker het toch de moeite waard om bij jou z’n slag te slaan. Want je hebt weliswaar geen dure spullen, behalve die grote flatscreen televisie waar je jaren voor hebt gespaard. Kortom: het is zeker aan te raden om je inboedel te verzekeren. Mensen hebben vaak ook veel meer spullen dan ze denken te hebben. Bij het verzekeren moet je er vanuit gaan dat je alles kwijt kunt raken.

Waardebepaling van de inboedel is niet meer nodig

Vroeger was het zo dat een inboedelverzekering werd afgesloten op basis van de waarde van de inboedel. Er kwam dan meestal een vertegenwoordiger van de verzekering langs om te kijken wat mensen aan spullen hadden. Was de inrichting eenvoudig of luxe? Waren er veel dure spullen zoals dure audio/video apparatuur, fotocamera of computerapparatuur? Dat was een heel gepuzzel. Vandaag de dag gebeurt dat niet meer. Een inboedel is standaard verzekerd ongeacht de exacte waarde. Alleen voor bijzondere verzamelingen of extreem dure spullen moet een aparte verzekering worden afgesloten. Onderverzekerd zijn is dan niet meer mogelijk. Als je huis tot op de grond afbrandt kunnen er in principe nieuwe spullen worden gekocht van de uitkering van de verzekering.

Wat keert de verzekering precies uit?

Als je een verzekering afsluit voor de inboedel is het belangrijk dat je weet wat er wordt uitgekeerd bij een claim. De meeste verzekeringen keren de dagwaarde uit. Dat betekent dat als je TV wordt gestolen bij een inbraak, er een uitkering volgt die is berekend op basis van de nieuwprijs met aftrek van de leeftijd. Je kunt dan behoorlijk bedrogen uitkomen. De dagwaarde van een TV van 4 jaar oud is slechts enkele tientjes. Je kunt er natuurlijk voor kiezen om een woonverzekering af te sluiten die nieuwwaarde uitkeert. Maar je moet er dan wel rekening mee houden dat je voor een dergelijke verzekering fors meer premie betaalt.

Zorg dat je aan de voorwaarden voldoet

Een inboedelverzekering is fijn, maar je moet er wel op letten dat je voldoet aan de voorwaarden als je iets wilt claimen. Bij een inbraak bijvoorbeeld moeten er duidelijk inbraaksporen zijn en je dient aangifte te doen bij de politie. Een bewijs daarvan moet naar de verzekering worden gestuurd. Als je stormschade aan het dak van je huis hebt moet hier soms eerst een expert van de verzekering naar kijken voordat je een dakdekker mag inschakelen om dit te laten herstellen. Vaak volstaat het om foto’s te maken en deze aan de verzekering te sturen. Na een storm kun je natuurlijk niet dagenlang met een kapot dak blijven zitten.

Zijn er nog meer verzekeringen die ik moet afsluiten als ik zelfstandig ga wonen?

Zodra je niet meer bij je ouders woont moet je je zelfstandig verzekeren tegen wettelijke aansprakelijkheid. Deze WA-verzekering dekt schade die je aan anderen toebrengt. Stel dat iemand in jouw huis van de trap valt omdat er een stuk tapijt los ligt en hierdoor blijvend invalide wordt, dan kunnen de kosten hoog oplopen. Het gaat dan niet alleen om medische kosten maar ook om kosten die deze persoon moet maken voor bijvoorbeeld woningaanpassingen. Plus tegemoetkoming vanwege lagere inkomsten omdat iemand niet meer kan werken. Het kan dan soms om flinke bedragen gaan. Daarom dekt een WA-verzekering maximaal tot bedragen boven de miljoen euro. Dat lijkt absurd, maar is zeker niet ondenkbaar.