Er zijn altijd dingen die je kunt verduurzamen aan je huis. Zo verminder je de hoeveelheid gas en elektriciteit die je nodig hebt, en zorg je er tevens voor dat je de benodigde energie op een duurzame manier opwekt. Kies voor zonnepanelen financieren, zorg voor betere isolatie van het dak of verduurzaam je huis met spouwmuurisolatie. Al deze mogelijkheden maken de wereld groener, maar zijn ook een duurzame investering die zorgt voor een financieel voordeel op de lange termijn. Een mooi rendement en een betere wereld. In dit artikel bekijken we de mogelijkheden voor het gebruiken van overwaarde om een huis te verduurzamen. We bekijken de kredietvormen, vervolgd door een compleet stappenplan.

Verbouwing financieren met hypotheek of consumptief krediet?

Je kunt de verduurzaming van jouw woning op verschillende manieren financieren. Een van de mogelijkheden is een hypotheek afsluiten met de overwaarde. Een andere manier is een woning verduurzamen met een consumptief krediet, bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Een consumptief krediet is eenvoudiger af te sluiten, maar ook overwaarde is niet benodigd voor deze financieringsvorm. Daarnaast zijn ook een bezoek aan de notaris, de kosten van een taxatie en een financieel adviseur niet nodig.

Voor kleine bedragen is een consumptief krediet daarom vaak goedkoper. Is het bedrag voor de verduurzaming van de woning groter, dan wordt een hypotheek op de overwaarde interessanter. De rente van een consumptief krediet is namelijk vaak hoger dan dat van een hypotheek. Dat komt doordat de lening verstrekker meer zekerheid heeft omdat het huis geldt als onderpand voor de lening.

Kun je een overwaarde altijd gebruiken voor een extra hypotheek?

Nee, overwaarde gebruiken voor een hypotheek kan niet altijd. De hypotheekverstrekker kijkt namelijk naast de overwaarde ook naar het inkomen. De nieuwe maandlasten moeten namelijk wel te dragen zijn op het inkomen. Ook zal de hypotheekverstrekker meekijken naar de verbouwplannen. Naast verduurzamen mag je de overwaarde ook gebruiken voor een verbouwing. Wel is belangrijk dat de verbouwing waarde toevoegt aan de woning. Geld lenen voor een nieuwe badkamer is dus in het geval van een gedateerde badkamer vaak ook mogelijk

Opties voor verbouwen met overwaarde

Er zijn vier mogelijkheden om een verduurzaming met de overwaarde te financieren.

Dat kun je doen met een van deze vier opties:

Onderhandse verhoging (optie 1): soms wordt er bij het afsluiten van de hypotheek een hogere inschrijving in het hypotheekcontract. Je kunt daarmee later de hypotheek tot dit bedrag ophogen zonder tussenkomst van de notaris. Hierbij geldt wel dat er opnieuw een inkomenstoets plaats gaat vinden bij de bank.
Onderhandse verhoging (optie 2): in veel gevallen kun je eerdere aflossingen op de totale hypotheekschuld weer opnemen. Hiervoor hoef je niet naar de notaris.
Tweede hypotheek: bovenop de bestaande hypotheek kan een nieuwe hypotheek worden afgesloten. Voor deze tweede hypotheek gelden eigen voorwaarden, maar ook een nieuw rentepercentage en rentevaste periode. De woning moet wel opnieuw getaxeerd worden zodat er voldoende onderpand is voor de hypotheek.
Hypotheek oversluiten: soms kan het lonen om de hypotheek over te sluiten. Dit kan bij dezelfde aanbieder, maar vaker nog bij een nieuwe aanbieder. Hierbij gelden nieuwe voorwaarden, maar zullen wel oversluitkosten en een boeterente betaald moeten worden. De oude hypotheek wordt namelijk vroegtijdig beëindigd.

Stappenplan overwaarde hypotheek gebruiken voor verduurzaming woning

Hieronder een compleet stappenplan om de overwaarde van de hypotheek te kunnen gebruiken voor de verduurzaming van jouw woning.

Inventarisatie: inventariseer de verduurzaming die je wil realiseren. Vraag offertes aan om de kosten van jouw verduurzaming te bepalen.
Overwaarde berekenen: controleer de WOZ-waarde of laat de woning taxeren. Die taxatie zorgt voor een helder beeld van de overwaarde.
Mogelijkheden: bekijk de mogelijkheden. Kijk welke van eerder genoemde opties tot de mogelijkheden behoort om de lening voor verduurzaming te realiseren.
Onafhankelijk adviseur: vaak loont het om een onafhankelijk adviseur in te schakelen. Deze adviseur kan goed inschatten wat de mogelijkheden zijn en kan tevens goed adviseren over de financieel meest interessante oplossing. Vaak zijn de kosten van deze adviseur de investering absoluut waard.
Renteaanbod: om een goed beeld te krijgen van de kosten is het belangrijk om de rentes aan te vragen. Zo weet je direct wat je elke maand gaat betalen.
Taxatie: voordat de hypotheek rond gemaakt kan worden is een officiële taxatie vereist. Deze wil de hypotheekverstrekker om zekerheid te hebben van voldoende onderpand op de lening.
Hypotheekofferte: is het renteaanbod akkoord, dan ontvang je de hypotheekofferte.
Akte ondertekenen: onderteken de akte bij de notaris. Daarna is de hypotheek rond en kun je beginnen met het verduurzamen van jouw woning.

In de meeste gevallen wordt het geld in een bouwdepot gestort. De rekeningen voor de verduurzaming kunnen vervolgens uit dit bouwdepot betaald worden.